互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是不是保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)騙局？

用戶(hù)取消險(xiǎn)可以有效化解部分交易糾紛，幫助小微商家提升經(jīng)營(yíng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。且在美團(tuán)海量數(shù)據(jù)支持下，前海財(cái)險(xiǎn)通過(guò)有效精算，把保單價(jià)格成功壓縮至4分錢(qián)，有效降低了用戶(hù)的投保成本。

來(lái)源 | 經(jīng)理人傳媒旗下《中國(guó)保險(xiǎn)家》雜志

文/石一

來(lái)源/公眾號(hào)

美團(tuán)與前海財(cái)險(xiǎn)于2022年上半年正式推出“用戶(hù)取消險(xiǎn)”。美團(tuán)平臺(tái)上的外賣(mài)商家可以用平均每單4分錢(qián)的價(jià)格，在美團(tuán)外賣(mài)商家版APP入口自主選擇投保。投保后，當(dāng)外賣(mài)訂單因用戶(hù)原因被取消時(shí)，無(wú)需商家手動(dòng)申請(qǐng)，系統(tǒng)即可自動(dòng)發(fā)起理賠。訂單取消時(shí)間越晚，賠付金額越高，最高賠付可與訂單金額持平。

“用戶(hù)取消險(xiǎn)”是美團(tuán)圍繞餐飲外賣(mài)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，聯(lián)合保險(xiǎn)公司為小微經(jīng)營(yíng)者提供的經(jīng)營(yíng)保障類(lèi)險(xiǎn)種?！坝脩?hù)取消險(xiǎn)”的提出建立在國(guó)家鼓勵(lì)金融業(yè)多措并舉加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的背景上，其本質(zhì)是為了幫助商戶(hù)有效抵御訂單取消的場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)。

政策+需求+互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

用戶(hù)取消險(xiǎn)的推出可以看作是政策響應(yīng)、用戶(hù)需求與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的疊加結(jié)果。

從政策上看，2022年3月2日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清出席國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)將更有針對(duì)性地支持?jǐn)U大消費(fèi)、擴(kuò)大投資，包括做好對(duì)新市民的服務(wù)工作。3月4日，銀保監(jiān)會(huì)和央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，不斷提升新市民金融服務(wù)水平。

《通知》指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

面對(duì)前所未有的政策力度，金融機(jī)構(gòu)圍繞新市民的工作與生活消費(fèi)所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，有望成為新的藍(lán)海。

從適用人群來(lái)看，根據(jù)《通知》給出的定義，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍或獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍不滿(mǎn)3年的各類(lèi)群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等。

具體到實(shí)際崗位上，電商平臺(tái)的蓬勃發(fā)展使得快遞、外賣(mài)等多種消費(fèi)場(chǎng)景不斷被解鎖，在催生新業(yè)態(tài)、拉動(dòng)新消費(fèi)的同時(shí)，也創(chuàng)造了數(shù)以?xún)|計(jì)的就業(yè)創(chuàng)業(yè)崗位，如外賣(mài)行業(yè)的小微商戶(hù)、騎手等。這類(lèi)人群就是新市民的代表群體之一，他們的工作環(huán)境與經(jīng)營(yíng)內(nèi)容受不確定因素影響較大，又缺少基本的五險(xiǎn)一金社會(huì)保障，職業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。尤其對(duì)外賣(mài)商戶(hù)來(lái)說(shuō)，在訂單完成過(guò)程中出現(xiàn)的“訂單取消”事件，次數(shù)高頻且規(guī)模較大，會(huì)直接導(dǎo)致商戶(hù)、消費(fèi)者、送餐平臺(tái)等多方糾紛發(fā)生，造成直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失。降低創(chuàng)業(yè)中經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成為新市民最真實(shí)的需求。

而以小微商戶(hù)、騎手為代表的新市民群體又恰是美團(tuán)生態(tài)的重要組成部分，美團(tuán)可以充分發(fā)揮商戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間的連接器的作用，聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出更多解決新市民生產(chǎn)生活經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為市場(chǎng)主體的發(fā)展注入更多信心和底氣，幫助在城市創(chuàng)業(yè)就業(yè)的新市民站穩(wěn)腳跟，共享發(fā)展機(jī)遇。

而從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展上看，美團(tuán)不僅是一家外賣(mài)平臺(tái)，更是一家大數(shù)據(jù)公司。在互聯(lián)網(wǎng)本地生活服務(wù)行業(yè)十幾年的從業(yè)歷程，為美團(tuán)積累了大量真實(shí)且豐富的數(shù)據(jù)，有利于美團(tuán)在與險(xiǎn)企合作中提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、場(chǎng)景及用戶(hù)群體定位。

在美團(tuán)海量數(shù)據(jù)的支持下，前海財(cái)險(xiǎn)通過(guò)有效精算，把保單價(jià)格成功壓縮至4分錢(qián)，有效降低了用戶(hù)的投保成本；同時(shí)在日活數(shù)百萬(wàn)的美團(tuán)商家版App協(xié)助下，前海財(cái)險(xiǎn)把保險(xiǎn)服務(wù)置入商家生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)了對(duì)海量目標(biāo)群體的精準(zhǔn)觸達(dá)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新之路

用戶(hù)取消險(xiǎn)一經(jīng)推出，就引起了極大的反響和關(guān)注，上線(xiàn)兩個(gè)半月，前海聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣布，用戶(hù)取消險(xiǎn)單日投保峰值突破500萬(wàn)單，該表現(xiàn)在近些年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中較為亮眼。

從2010年開(kāi)始，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了從爆發(fā)式擴(kuò)張到收縮，最后漸漸回溫的過(guò)程?？萍即髲S的入局曾讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在興起之初極具活力。但隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)生態(tài)破綻的顯露和新監(jiān)管要求的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題日趨嚴(yán)重，創(chuàng)新發(fā)展后繼乏力。

此次，用戶(hù)取消險(xiǎn)的推出也讓不少行業(yè)人士看到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新希望。

首先，盡管由于平均保費(fèi)較低，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)在保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)規(guī)模中占比并不高，2020年尚不足10%。但從趨勢(shì)上來(lái)看，未來(lái)消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿已升至70%。①。其次，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)因其流量大、用戶(hù)黏性強(qiáng)、應(yīng)用場(chǎng)景廣泛、產(chǎn)品展現(xiàn)直觀、投保操作便捷等優(yōu)勢(shì)，能夠高效地觸達(dá)、吸引目標(biāo)用戶(hù)，已成為創(chuàng)新性險(xiǎn)種最主要的銷(xiāo)售渠道。

在群眾保險(xiǎn)意識(shí)逐步提升的未來(lái)，險(xiǎn)企若能與相關(guān)數(shù)據(jù)平臺(tái)建立深度合作關(guān)系，掌握大數(shù)據(jù)和人工智能的核心技術(shù)，精準(zhǔn)觸達(dá)消費(fèi)者真實(shí)需求，開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，或?qū)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展注入新的活力，并在新市民保障的藍(lán)海市場(chǎng)中獲取一席之地的同時(shí)，開(kāi)拓其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)客群。

① 數(shù)據(jù)來(lái)源：元保保險(xiǎn)研究院